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保險扶貧的路徑研究 ——以F省L鎮保險扶貧新路徑為例

2019-07-02 14:48:30來源:人保財險福建省分公司作者:陳 賀 林 琦 阮彬燁閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 一、研究的緣起

(一)研究背景

1.扶貧工作進一步開展

201311月,習近平總書記在湘西調研時強調,扶貧要實事求是,因地制宜,要精準扶貧。這是“精準扶貧”一詞的首度提出。自此,精準扶貧成為各方關注的熱點、各級部門工作的重點之所在。隨后,在第十八屆五中全會上提出:“到2020年確保我國現行標準下的農村貧困人口實現脫貧,貧困縣全部摘帽,解決區域性整體貧困。”20151123日,習總書記主持召開的中共中央政治局會議,再次強調扶貧開發工作的重要性,部署了相關工作,審議通過《關于打贏脫貧攻堅戰的決定》,指出把精準扶貧、精準脫貧作為扶貧開發工作基本方略,要求舉全黨全社會之力,堅決打贏脫貧攻堅戰。之后,隨著一系列政策文件的下發,精準扶貧正式成為扶貧工作的主線,各級政府也都圍繞精準扶貧出臺相應地方政策以確保扶貧任務的完成。2017年十九大報告中指出,讓貧困人口和貧困地區同全國一道進入全面小康社會是中國共產黨的莊嚴承諾,要動員全國全社會的力量,堅持精準扶貧,打贏脫貧攻堅戰。

2.保險業規則逐步完善

農業保險擔任扶貧工作的主力軍可以追溯到1982年,在新時代的歷史條件下,2020年實現農村貧困人口全面脫貧工作的實現已經迫在眉睫,因此,當前要想打贏脫貧攻堅戰,必須發揮好保險業的作用,防范風險,保障農民生計的可持續性。國家近些年連續出臺一些列的文件,希望從政策角度明確保險業在扶貧工作中的責任,督促其制定目標,嚴格執行,做出成效。20163月,國務院七部門聯合印發了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》,為全面改進扶貧金融服務質量,加強金融扶貧的準確性和有效性提供了政策支持。201712月,中國保監會印發了《保險扶貧統計制度(試行)》,對保險扶貧的統計工作做出了制度性規范和進度化安排。不難看出,保險業將成為扶貧最后底線的保障部隊,在扶貧事業的開展中扮演著至關重要的角色。

脫貧攻堅工作的進一步推進和保險業規則的加強為保險扶貧提出了新要求、新挑戰,探索一條保研扶貧的新路徑顯得至關重要。因而,此次調查研究的目的在于探究精準扶貧政策對村莊的結構帶來的沖擊及改變,以及由此導致的精準扶貧政策的合法性困境,同時,著力于從精準扶貧政策入手來探討我國公共政策的延續性問題。

(二)研究的目的及意義,思路與方法

本文旨在討論新時代背景下,因全面脫貧工作的迫切需要,保險業對于農村扶貧工作的重要意義。通過對L鎮的實證研究,查閱統計年鑒并針對核心工作人員和參保農戶進行訪談,從經驗的角度把握保險扶貧工作的實際成效與不足,進而反觀整個政策的缺漏,做出總結,最后提出探尋保險扶貧的新路徑——通過規則制定與多元主體共擔成本而實現扶貧保險共建共享。研究新路徑能夠在當前的政策目標與任務要求下提供新的方法論指導,完善保險業的相關業務,為農村脫貧工作的順利開展與目標實現保駕護航。

二、文獻梳理

學界對保險扶貧的研究有很多,主要集中在保險扶貧的意義研究、策略研究和政策研究上。部分學者認為,要將農業保險變成一項與金融相似的產業,集信貸、存款、風險分散于一體(汪三貴,陳虹妃等,2011)。但是對于風險防范要設置一定的底線,這樣才能建設好農業保險體系,提升其對農村扶貧工作的支持力度(周廷禮,2013)。伍琴(2014)認為,農業保險助力扶貧工作離不開公共基礎設施的建設,好的基礎設施以及相關產業鏈的完善為保險業提供優質服務至關重要,因此一方面要考慮優化保險業的內部結構,另一方面還要以配套設施為抓手同步推動農村保險的建設工作。

有學者針對農業保險經營策略問題提出,要對農業保險價格進行改革,政府財政補貼是必不可少的關鍵性要素,只有政府參與其中,給予農戶支持以及于保險人共擔成本,才能防止農戶因價格太高而放棄投保的問題發生(馮文麗,蘇曉鵬,2008),同時這樣做也會起到激勵作用,從而提升農業保險在整個市場中的競爭力(于洋,2009)。

本研究在以上研究的基礎上開展,其價值主要表現在以下兩個方面:第一,本研究結合脫貧攻堅工作的時代現狀,運用保險業的相關知識,立足于精準扶貧背景下的特殊背景,重點從實證主義視角對保險扶貧的功能及策略進行探索性研究,希望通過規則完善和多元主體分擔成本的理念實踐,進一步完善和發展保險扶貧研究提供新的觀點和視角。在豐富和發展扶貧研究的基礎上,為保險扶貧工作的系統建設奠定基礎,形成保險扶貧的實踐支撐與理論范式;第二,脫貧工作進入攻堅期,較之于前幾年的扶貧工作,形勢更加嚴峻。傳統的低保兜底脫貧一批的工作方法不利于可持續發展。因此,將保險扶貧作為重要的方法補充具有重要的學術價值和應用價值。

三、案例分析

L鎮是F省中南部的一個沿海山區小鎮,該地境內山地多,平地少,山嶺縱橫,地貌復雜,低山丘陵,山間盆地等各種地貌類型這里都在這里匯聚,L鎮屬于亞熱帶季風氣候,降水豐沛,加上境內本身和河網密布,河流縱橫,極易因暴雨而形成洪澇災害,影響當地的農業生產,對農戶帶來極大的風險隱患。本地脫貧工作一直是縣里關注的焦點。全鎮共有貧困村7個,貧困戶14806750,貧困面29.7%。全省氣候條件基本穩定,但是由于地處近海地區,極易受到洪澇災害,以及低溫冰凍災害,對當地影響極其惡劣,根據統計年鑒(表3.1),洪澇災害對該地的影響尤其嚴重。對L鎮來說,多年的平均降水量已經達到1500毫米以上。

3.1  2013-2015F省遭受自然災害概況

指標(次)

2013

2014

2015

寒潮

7

6

4

春旱

6

3

5

暴雨洪澇

31

22

27

臺風

5

6

6

強對流

5

5

7

數據來源:2014-2016F省氣候公報

該地作為該地區主要的貧困重鎮,通過筆者的調研,查閱相關資料發現,導致該地致貧的原因有很多,下面總結出該地貧困主要有以下特征:

首先,天然貧困特征。該地依托農業為主要產業,由于所在地區自然環境惡劣,村落封閉,機械化水平低,使傳統的農耕方式受到自然環境的制約。據鎮政府上報數據統計,2016年全鎮受到洪澇災害及連帶災害影響的耕地高達6430畝,占全鎮總耕地面積的60%,共威脅到2300余戶農戶當年的農業生產。由于地處偏遠山區,該地并沒有修建有力的防洪防澇的基礎設施,甚至有很多地區沒有鋪設自來水管道,農戶只能通過挑河里的水供生活使用。此地村民介紹,在天災不嚴重的年份,自耕農靠自家種植的稻米、蔬菜等農產品可以滿足全家溫飽,但是到了災年,還要搭上上年的余糧才能勉強度日。

其次,因病返貧特征。D村人善于做生意,由于臨近國道,交通便利,該村大量青年選擇從城里拉貨到村里的集市上出售,因此該地村民總體收入要高于平均水平。此地患病人群高于其他各村,高昂的醫療費用往往使一個家庭傾盡多年的積蓄,非貧困人口因為一場大病變為了貧困人口。

QQ圖片20190702145120.png

另外,因教致貧特征。因有多個在讀子女而導致家庭走向貧困,Q村共有304戶,1073人,現在尚未脫貧的190戶,854人。筆者通過隨機抽樣的方法,抽出58個貧困戶,統計結果顯示,有兩個子女的有33戶,有三個及以上子女的有12戶,無子女的有2戶,數據表明,超生戶占到調查總人數的80.36%。根據村委會提供的總體數據顯示,今年認定的190個貧困農戶中,因學致貧的有54戶,占到總數的28.42%,這一部分因學致貧的群體中,都是由于家庭中有兩個及以上正在就讀的學生,通過預測,這一比例還會因為教育面的再擴大以及農民對教育重視程度再加強的趨勢而繼續擴大。

基于上述三種扶貧特征,L鎮向縣里爭取扶貧資源的同時,也開辟了一條與保險公司合作的新道路:第一,發展農業災害保險,專門為從事種植業和養殖業的農戶開發的保險,依據互助共濟的原則,針對哪些遭受到天災威脅的農戶基于賠償,使農戶與保險公司共同承擔因為自然災害帶來的損失;第二,發展大病保險,除了新農合保障之外,針對將來可能產生高額大病費用的老年人購買商業保險,減輕家庭在遇到突發狀況時的經濟負擔;第三,發展子女教育保險,這是保險公司為未曾年子女設立的儲蓄型保險,專款專用,讓農戶在豐收之年為將來可能發生的意外儲備應急力量。

3.2  L鎮貧困戶參保項目情況統計表1

險種

參保數量(戶次)

農業災害保險

987

大病保險

452

子女教育保險

322

其他險種

156

未參保

42

合計

1959

根據表3.2我們可以看出,L鎮貧困戶參保達到1917戶次,其中參加農業災害保險的最多,高達987戶,其次是大病保險,再次是子女教育保險。

3.3  L鎮貧困戶參保情況統計表2

參保數量

頻次(戶)

頻率

只參加一種保險的

829

0.56

參加兩種保險的

432

0.29

參加兩種及以上的

177

0.12

不參保的

42

0.03

合計

1480

1

根據表3.3,在全鎮1408個貧困戶當中,只參加一種保險的占56%,參加兩種保險的占29%,參加兩種及以上的占12%,可以看出,L鎮總體來講貧困戶對保險的 信任程度很高,農民都愿意通過參與保險的方式作為脫貧或防止返貧的路徑選擇。

3.4  L鎮貧困戶購買保險資金來源

資金來源

頻次(戶)

頻率

自己儲蓄購買

88

0.060

借錢購買

13

0.009

政府補貼購買

1331

0.927

信貸購買

6

0.004

合計

1438

1

從表3.4同居數據來看,L鎮政府補貼貧困戶購買保險占比高達92.7%,說明政府在農村保險扶貧工作中做出巨大的貢獻,通過轉移支付扶貧資金的方式,在保證貧困戶有足夠的生存和再生產資金后,為他們合理理財,未雨綢繆,防患于未然,將會大大降低農民返貧的風險性。

三、主要觀點

(一)保險扶貧的動力困境

保險是一種契約經濟關系,是投保人和保險人在簽訂有效合同的基礎上,實現風險規避和損失最大化的有效手段。保險不像是金融投資,可以通過資本增殖的方式,“用錢生錢”,從個人生命歷程的角度來講,保險是用投入是的自身能力去保障意外發生時對生產力的大量消耗,狹義上來講是一個“自救的”未雨綢繆的過程。當貧困發生時,保險能夠讓投保人及時從貧困陷阱中走出來,至少不會越陷越深,一次性的補償支付保障了農戶不會輕易返貧,逐次地支付也對農戶地可持續生計提供了資本,因此保險業在扶貧工作中地作用不可忽視。然而,對于大部分農民來說,他們認為保險仍然是現代化的產物,是城市居民的享受型消費,自己并不具備購買商業保險的必要。另外,農民本身的人生財務并不充足,農民的有限收入都投入到農業在生產當中去了,并沒有多余資金來購買保險。因此農民對購買保險的意識不強。

(二)保險扶貧的規則與共建轉向

如何讓農民了解保險,信任保險,是探索一條保險扶貧路徑繞不過地話題,筆者認為應當從以下四個方面入手,為保險扶貧工作地推進掃清障礙:

1.提高農民的危機意識和參與意識。在古典經濟學家亞當·斯密的《國富論》中,第一次提到理性經濟人假說,也被稱作“經濟人假說”。理性經濟人假說的核心觀點使說當一個以經濟利益為核心指向的個體在面臨不同的選擇時,首先會對不同選項進行成本——收益分析,最終選擇一個對自己來說成本最低,收益最高的選項,這樣的個體被稱作理性經濟人,理性經濟人假說在經濟學界廣被認可,甚至在學界之外也極具說服力。農民本身也被看做是理性經濟人,在面對不同的生產交換選擇時,他們會對這些選項進行假設性的設計對比、分析、決策,最后確定一個成本最低,收益最高的選項,確保自己利益不受損并且盡可能的增加收益。所以,在面對購買保險時,他們首先考慮保險是否符合自己的實際情況,家庭能否承擔起購買保險的一次性投資,自己是否有規避生產風險的需要,保險理賠是否能給自己帶來更高的收益,這些都是他們需要考慮和演算的問題。根據理性經濟人假設,破除農民對保險業的懷疑,就要加大對保險的宣傳力度,讓農民了解保險的合法性、合理性,并通過政府的大力支持,開展試點,使一部分農民首先享受到事會,進而提高全體農民參與保險的積極性。

2.完善與農民生產相契合的險種,完善保險運營規則。農民受否對保險有興趣,關鍵在于保險是否能夠給農民提供最大化地理賠,當意外發生時,農民是否能夠盡可能少受損失。以農業災害保險為例,災害發生之后,保險公司會到災區實地考察評估災害造成地損失,以此核計理賠額度。評估要盡力達到農戶滿意,要將受災地區農作物價格以當年市場價為參考,不能低于市場價格,盡可能將農戶前期投入地化肥、農機等成本算進去,同時還要盡量保證農民能夠通過保險公司地一次性賠償進行在生產。

3.降低收費標準,適應經濟能力。現如今的商業保險價格仍然比較高,對于很多農戶來講仍然是一筆不小的支出,甚至購買保險的支出已經足夠讓農戶返貧。保險公司要適當調整自己的收費標準,推出不同理賠力度的投保方案供農民選擇,爭取使每一個農戶都能找到自己能夠承擔的保險方案。

4.增強政府購買力度,配套基礎建設。保險扶貧是一個惠民工程,其背后代表了公共服務和公共物品的供給能力。作為基礎軟件設施建設的一個部分,政府要在力所能及的范圍內提供更多的幫助。政府應當依靠行政力量為農民投保保駕護航,為農民爭取利益最大化。將扶貧資源補貼中的一部分直接轉移支付到保險業,以公共權力安排農民投保,這樣一方面保證了補貼資金不被誤用,另一方面又對反貧困事業儲備應急資金。

參考文獻

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