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當前形勢下中小財險公司發展的思考

2019-02-25 09:19:47來源:泉州保險學會作者:李毅文閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 【摘要】長期以來,各財險公司始終圍繞著機動車輛保險作為企業發展的主要業務。隨著機動車保險費率市場化的加速推進,機動車保險保費總量將趨向下降態勢,依靠業務費用換取保費的的空間越來越小。保險公司如不徹底走出傳統的經營模式和調整發展方向,勢必面臨著巨大的經營壓力,尤其是中小財險公司發展將成為一個重大問題。本文擬以福建省泉州市為例,對財產保險市場的中小財險公司的經營現狀、發展方向、企業管理等方面進行剖析,并提出幾點看法。

【關鍵詞】中小財險公司;經營現狀;發展思考

 

近十年來,我國財產保險市場涌現的中小財險公司(本文指保險費年收入1億元以下的財產保險公司),其主要的業務結構基本是以機動車輛保險業務為主。在機動車輛保險費率三次改革后,尤其繼銀保監會明確在廣西、陜西和青海三地進行商業車險自主定價改革試點之后,銀保監會發布關于商業車險自主定價改革試點地區費率方案報送的有關要求。這表明機動車保險費率完全市場化的改革之路必然繼續向前推進,同時對改革過程中的市場亂象也嚴加防范,重點打擊不正當競爭行為。在這種形勢下,機動車保險保費總量將大幅下降。今后的中小財險公司的發展何去何從,值得深思。筆者擬以福建省泉州市為例進行分析并提出看法。

一、財產保險市場業務分析

據統計,2017年福建省泉州市轄區財產保險公司23家,總保費收入625971.67萬元。其中:機動車輛保險保費507203.98萬元,企業財產保險保費22682.29萬元,責任保險保費17485.14萬元,工程保險保費3123.34萬元,家庭財產保險保費6297.90萬元,信用保險保費22.70萬元,保證保險保費22371.29萬元,船舶保險保費6587.34萬元,貨運保險保費5744.97萬元,農業保險保費3473.59萬元,意外傷害保險保費17039.01萬元,健康保險保費13939.17萬元,特殊風險保費0.75萬元,其他保費0.2萬元。全市機動車輛保險保費占業務結構比例的81.03%,非機動車保險保費占比18.97%。其中,中小保險公司17家,而保費規模1億至6000萬元有2家,6000萬元至3000萬元有5家,3000萬元以下有10家。保險費收入55085.84萬元。然而,機動車保險保費4488.67萬元,企業財產保險保費2062.48萬元,責任保險保費1384.97萬元,工程保險保費88萬元,家庭財產保險保費44.17萬元,信用保險保費0萬元,保證保險保費3816.95萬元,船舶保險保費381.61萬元,貨運保險保費386.88萬元,農業保險保費0萬元,意外傷害保險保費1785.89萬元,健康保險保費257.06萬元,特殊風險保費0萬元,其他保費0.16萬元。中小保險公司的自身業務結構:機動車保險保費業務結構占比81.47%;非機動車保險保費業務結構占比18.53%,中小財產保險公司平均保險費年收入僅3240.03萬元。中小公司在保險市場主體數量占73.91%,但保費市場份額僅占8.80%,機動車輛保險保費只占全市機動車保險保費的8.85%,非機動車保險保費只占全市非機動車保險保費的8.59%。值得關注的是,有5家中小財產保險公司業務結構中的機動車保險保費占比95%以上,個別達到100%

從上述數據分析:一是,泉州保險市場總保費集中在幾家公司,保費集中度高,機動車保險保費占比較大,保險業務險種發展不平衡,業務結構不合理,創新性產品普及面不廣。結論:非車險市場潛力未被挖掘。二是,中小財險公司在市場的業務占比很小,保費還是集中在車險市場,有的險種基本沒有涉及。結論;自身的業務結構單一,缺乏獨特的產品,市場競爭能力薄弱。

二、中小財險公司的現狀

(一)品牌、資源、服務等因素制約中小財險公司業務發展

泉州市機動車保有量盡管每年都有所增長。在保險市場的激烈競爭中,規模大的財險公司與中小財險公司之間,由于品牌、資源、服務等因素的影響,新增車輛的保費基本由規模大的財險公司包攬,中小財險公司望而莫及。在機動車保險費率改革的進程中,車均保費減少,市場競爭費用忽起忽落,公司利潤縮小,以費用交換保費的時代將會慢慢消失。規模大的財險公司不時調整經營策略和業務結構,而中小財險公司卻難以應對,為了保持一定業務總量,不得已的買入不少的“垃圾”業務,以致賠付率高,利潤率下降,甚至處于虧損或虧損的邊沿,市場競爭能力的差距越來越大,業務經營舉步艱難。

(二)公司經營思路背離現實市場

在市場激烈競爭的大背景下,中小財險公司沒有獨特的創新機制,缺乏有特色有競爭力的產品,業務結構不合理,經營方式粗放型,在財產保險市場上,產品同質化、服務同質化、競爭手段同質化嚴重。中小財險公司的經營目標往往又是小而全,盲目效仿大型保險公司發展策略,市場定位模糊。在以費用換保費的競爭中,已無法應對。作為一家保險公司沒有一定的保費量是難以持續經營,因此中小財險公司的上級公司期望較短時間一舉進入行業前列,都有急躁冒進的傾向。過于理想化制定戰略布局和市場份額指標。為了短期內增加保費總量下達不切合現實的保費任務指標,使基層公司只能全身撲向認為容易發展的車險業務,而有心卻無力去發展非車險業務。這種不符合當前行業競爭實際的做法,不僅難以實現任務指標,更將導致戰略上的整體失誤。中小財險公司基本定位于車險市場業務,這是由于車險保費來的快,承保技術簡單,展業無需太多的專業知識和技能。由于產品基本是來自車險業務,在車險費改進程的加快,制約了保費規模的上升,企業發展十分艱難。各級公司對發展非車險業務僅是處于文字上要求、今后的方向,實際上鮮少投入,因而不少的業務與中小財險公司就擦肩而過。

(三)缺乏品牌效應、忽視提升產品內涵

中小財險公司對核心技術、核心能力缺乏持續投入,忽視提升產品內涵而陷入短期激勵陷阱,導致研發能力、技術能力及分析能力十分不足。在業務上基本采用價格措施、短期激勵等方式實現階段性業績目標。然而,短期激勵在一定時期能夠刺激中小財險公司業務的發展,但長期來講,養成分支機構的依賴性,導致沒有足夠的短期激勵就沒有業務規模,連團隊建設都受到影響。雖然,地(市)公司領導也曾想發展非車險業務來彌補車險保費減少的空間,而非車險業務需要一定時間積淀,短期內很難有較好的成效,同時,公司創新性產品極度有限,導致無法提升自身品牌和知名度。仿造性的產品卻因公司的知名度不足,得不到社會廣大投保人認同,據了解,目前相當多的政府部門、企業單位、市民對一些中小財險公司的企業名稱都不知道,也是導致業務無法承攬的原因之一。不少的業務,中小財險公司只是可望不可及。

(四)企業的經營管理制約公司的發展

一個企業的運營,管理至關重要,也是公司經營持續性的保證。中小財險公司缺乏有效的規章制度,責任不到位,企業文化尚未形成,經營管理隨意性大,由此執行力不到位,上級指示無法傳導到員工。公司大部分業務是靠幾個人的業績支撐,因此發展到一定的規模就遇到瓶頸,無法前進。企業知名度不高,只能通過保險中介或非法無證中介即所謂的“保險二哥”買業務。有些業務來自社會無保險代理資質的修理廠,造成業務數據真實性不準確,投保單上的投保人由無證中介代為簽字。承保無驗標,車輛實際價值遠低于保險金額。再者,上級公司機械式的按保費規模配備管理人員,公司查勘人員不足,出險時,到達現場不及時,或委托修理廠代查勘。理賠權限極小,訴訟調解無法做主,調解幾千元賠款的幅度都要報總公司批準,省公司無權限,只作為信息傳遞機構。

(五)高管人員稀缺、專業人員貧乏、員工隊伍流動性大

中小財險公司在人力資源方面,普遍存在高管人員稀缺的現象,有些公司的高管人員長期缺位,中小財險公司優秀管理人才缺口較大,有的公司出現掛名負責人,或省級公司部門總經理長期兼職中心支公司負責人,實際上無法真正履行公司的職責和帶領公司員工開拓業務。掛名負責人是為了應付監管部門的要求,兼職負責人基本身在曹營心在漢,精力投入有限。中小財險公司的管理人員的引進,更多的是個人業務能力較好,但管理能力水平高、拓展新業務的能力的高管不多,存在著領導個人業務確實優秀,而團隊不優秀,當基層公司業績在一個階段中發展不好時,就急于更換高管,致使中小財險公司頻繁更換高管已成為家常便飯。

專業知識的人員稀缺,員工隊伍專業人才引進有限。尤其是非車險業務人員,非車險人員應具有較深的業務知識。由于員工工資不高,引進人才受限,銷售渠道窄小,導致核心管理人才、專業技術人才和專業銷售人才對中小財險公司的忠誠度不高,人員跳槽時常發生。也給隊伍的穩定帶來動搖。引進的人才由于待遇不高,數量有限,即使有引進部分人才,然而缺乏專業團隊,導致孤掌難鳴。

人員配置嚴重不足,內勤人員身兼多職,沒有形成成熟的人力資源培養、儲備、使用機制,頻繁的人員流動給公司發展帶來了較大影響。員工隊伍狀況總體素質不高。大部分員工缺乏系統專業培訓,專業技能知識水平不高。致使業務開展能力受限。據所了解,許多員工沒有接受過非車險業務的專業培訓,致使大都數員工在展業時,僅做車險業務,即使遇有非車險業務也無從承保,只好介紹給大公司而拿取介紹費。員工隊伍中非車險專業人才屈指可數,無法形成團隊。例如訴責險業務,業務人員對承保對象的專業基礎知識一知半解,對訴訟程序不了解,雖然所在公司確有承保資質,但卻得不到部分法院的認可,被拒之門外。

三、中小財險公司發展的幾點建議

(一)提高公司知名度,打造獨特品牌

在當前十分透明化的保險市場,投保人買保險時“貨問三家”是十分正常的現象。作為一個保險企業沒有一定的知名度,很難贏得市場接受,尤其是中小保險公司,沒有獨特的產品很難與大公司競爭市場。因此,加大企業的知名度宣傳是中小財險公司務必先行的措施,當然宣傳就必須有相對的投入,可盡量使用花錢少效果好的方法,為公司打出一條讓廣大民眾知曉的宣傳途徑,提升公司知名度。

(二)找準發展方向,培育專業團隊

在車險費率改革的不斷進程情況下,保費規模將會不斷萎縮,尋找保源是中小財險公司面臨的重大問題。因此,發展非車險業務是一個可行的方向,也是必走之路。而發展非車險業務并非一朝一夕的事情,也不是想做就可以做的事情。中小財險公司在專業人員匱乏的現狀下,在引進人才的同時,關鍵要立足于挖掘現有員工的最大資源潛力。也就是加大投入對現有員工的業務技能的綜合培訓,盡快提升他們的業務水平和展業技能,投入保險市場。加大投入必須有時間和財力支持,通過請進來派出去培養一批非車險業務骨干,使之生根發芽,開花結果。

(三)提升服務質量,構建企業品牌和知名度,推動中小財險公司高質量發展

中小財險公司發展非車險業務,不要貪大忽小。如果貪大忽小,結果是大的拿不來,小的又沒有。再者,要主動尋找保源,尋找保源就要貼近社會,尋找社會民眾、企業單位對其轉嫁風險的需求,從而設計條款,做到量身裁衣,這樣比較容易讓民眾接受。也就是根據不同的縣(市、區),不同的鄉(鎮),不同的人群,開辦同一險種而不同責任范圍的保險業務。要把險種細化,發展個性化業務。險種的設計盡量做到人無我有,人有我優,人優我廉,人廉我轉。主動與其他公司建立共保機制,改造原有的那些僵硬、劣質、沒有活力的險種。中小財險公司在一定階段里,在人力資源方面,尤其是專業人員和管理人員不足的情況下,業務發展未必都要做到小而全,而應選準方向。重點發展,以他人之短揚我之長,避開競爭的鋒芒,不要老想胳膊與大腿使勁,總得不到好處。

習近平總書記關于構建推動經濟高質量發展的體制機制的重要論述也是明確了中小財險公司發展的方向和路徑。中小財險公司管理層應正真落實開拓非車險業務的決心,甚至可選定非車險業務中的幾個可以突破的險種,堅持高質量的發展理念,不能一直糾纏在一時的保費規模上競爭,這不是高質量的發展。堅持把新發展理念作為指揮棒,向改革開放要動力,向創新創業要活力,向特色優勢要競爭力,應積極創新、提高效率、走專業化、聯合化的道路 ,從根本上實現經營方式的轉變,加快建設中小財險公司的發展規劃,努力繪就中小財險公司發展的美好藍圖,這才是中小財險公司發展的必由之路。

 

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